Фінансова система постійно змінюється, реагуючи на потреби ринку й вимоги регуляторів. Для споживачів короткострокових позик важливо розуміти, чому мікрокредит став коштувати інакше, ніж раніше. Протягом останнього року НБУ встановив нові обмеження щодо максимальної процентної ставки, щоб зменшити ризики надмірної переплати. Разом з Олександром Чудиновичем, експертом кредитного порталу Loancompas оцінимо, як зміни вплинули як на діяльність фінансових компаній і поведінку клієнтів.
Що означає максимальна процентна ставка
Показник демонструє граничну вартість користування позиченими грошима за певний період. Він включає не лише номінальний відсоток, а й усі додаткові платежі, комісії та збори. Раніше позичкодавці зазначали лише денний відсоток, через що реальна переплата залишалася незрозумілою. Внаслідок цього позичальники не могли точно оцінити фінансове навантаження. Тепер банки й МФО зобов’язані вказувати повну вартість кредиту у зрозумілому вигляді. Такий підхід формує довіру та допомагає уникати маніпуляцій.
Які зміни відбулися
Нова редакція законодавчих нормативів установлює межу переплати: загальна сума платежів за договором не може перевищувати певний коефіцієнт від початково отриманої суми. Це означає, що навіть у разі пролонгації клієнт не сплатить понад установлену межу. Фінансові компанії переглянули продукти, оптимізували структуру відсотків і поступово адаптувалися до вимог. З’явилися гнучкі пропозиції — короткі позики з мінімальною ставкою, акції для нових користувачів, бонуси за своєчасне повернення.
Як це вплинуло на ринок мікрокредитів
Оновлені правила стимулювали очищення ринку від сумнівних учасників. Дрібні організації, які заробляли на надвисоких ставках, зникли або змінили модель роботи. Великі МФО посилили конкуренцію, покращивши сервіси, підвищивши прозорість і спростивши доступ до інформації.
Позичальники відчули користь: кредити стали зрозумілішими, договори — коротшими, умови — відкритими. Паралельно зріс рівень фінансової грамотності, адже клієнти почали більше читати про ризики, порівнювати ставки та перевіряти ліцензії компаній. У результаті сектор мікрокредитування поступово набуває цивілізованого вигляду.
Скільки реально коштує мікрокредит сьогодні
Ринкова ставка змінилася, але залишилася гнучкою. У середньому денна вартість становить 1%, залежно від строку, історії, типу кредитора. Якщо позичити 5 000 грн на 30 днів, сума повернення коливатиметься біля 6500 грн. Це приклад середнього рівня після запровадження нових обмежень.
У деяких МФО перший кредит можна отримати майже без відсотків, але повторні угоди мають вищий тариф. Ключовим орієнтиром залишається повна вартість кредиту, яку необхідно перевіряти перед підписом. Вона враховує всі можливі платежі — не лише відсоткову ставку, а й комісію, страхування, сервісні збори.
Як змінилися умови мікрокредитування: «Було / Стало»
| Параметр | Було (до змін) | Стало (після оновлення правил) |
|---|---|---|
| Максимальна процентна ставка | Необмежена, часто перевищувала 2–3% на день | Регульована межа, що обмежує сумарну переплату лімітом в 1% |
| Повна вартість кредиту (ПВК) | Не завжди розкривалася; клієнти бачили лише частину платежів | Обов’язкове розкриття всієї суми з урахуванням комісій |
| Пролонгація (продовження терміну) | Без ліміту, відсотки нараховувалися далі | Сума переплати не може перевищувати визначений максимум |
| Кількість МФО на ринку | Багато дрібних, часто без чіткої звітності | Залишилися ліцензовані та надійні компанії |
| Поведінка позичальників | Кредити брали поспіхом, не читаючи умови | Більше уваги до ПВК, термінів і репутації кредитора |
| Ставлення НБУ | Мінімальний контроль | Активний моніторинг та запровадження нових стандартів прозорості |
Що робити позичальнику
Щоб уникнути неприємних ситуацій, потрібно обирати лише компанії з офіційною ліцензією, перевіряти дані на сайті НБУ, уважно читати умови. Варто порівнювати пропозиції кількох кредиторів, а також розраховувати навантаження на бюджет. Мікрокредит може бути зручним інструментом, якщо користуватися ним обережно та повернути кошти вчасно.
