-
Руслан Кисляк
кореспондент
Національний банк України презентував Стратегію стосовно розбудови іпотечного кредитування
НБУ опублікував документ, що визначає три ключові цілі та 13 системних реформ для реалізації. Заплановані зміни формують основний вектор розвитку цієї сфери на найближчі роки.
Докладний аналіз Стратегії, яка може стати важливим поштовхом для економіки та демографії при успішному втіленні, або ж відійти в тінь, як численні попередні ініціативи, — читайте у матеріалі Delo.ua.
- Історичний досвід іпотечних викликів
- Ключові орієнтири реформ
- 13 елементів Стратегії
- Складності та перспективи впровадження
Історичний досвід іпотечних викликів
В Україні масове іпотечне кредитування припинило розвиток після кризи 2007–2008 років, яка спричинила зростання проблемних кредитів. Додатковими факторами стали порушення будівельних стандартів та прострочення здачі об’єктів.
На початку 2020-х завдяки регуляторним змінам спостерігався позитивний тренд, проте повномасштабна війна зупинила цей процес. Програма “єОселя”, запущена у 2022 році, зараз забезпечує більшість іпотечних угод, але державні субсидії обмежені. Відновлення ринкових механізмів кредитування лишається необхідним для задоволення попиту на житло.
Стратегія іпотечного розвитку покликана вирішити ці питання. Її реалізація залучає НБУ, уряд, НКЦПФР та Верховну Раду. Базові заходи стартують паралельно, але законодавчі зміни вимагатимуть часу. Деталізація плану міститиметься у Дорожній карті, а згодом документ стане частиною загальної Житлової стратегії.
Ключові орієнтири реформ
Стратегія передбачає три основні цілі:
Мінімізація ризиків. Страхування воєнних загроз збільшить привабливість іпотеки для фінансових установ та клієнтів. Посилення контролю за будівництвом підвищить довіру до девелоперів і сприятиме розширенню ринку.
Доступність кредитних продуктів. Модернізація держпідтримки розширить коло позичальників. Впровадження європейських стандартів інформування зробить умови кредитування зрозумілішими, а відкриті дані про ціни допоможуть формуванню обґрунтованих ринкових оцінок.
Захист кредиторів. Вдосконалення процедур вирішення проблемних боргів відповідно до європейських норм заохочуватиме банки розширювати іпотечні пропозиції та посилить конкуренцію.
13 елементів Стратегії
Перелік заходів охоплює фінансову та суміжні сфери, необхідні для відновлення іпотеки. Частина ініціатив перетинається із заходами Стратегії розвитку фінансового сектору.
Структурні компоненти:
1. Розробка стратегії для Укрфінжитло з урахуванням фіскальних обмежень.
2. Впровадження страхування воєнних ризиків для іпотечних угод.
3. Адаптація законодавства про оцінку майна.
4. Зміни для ефективного задоволення вимог кредиторів.
5. Створення відкритої бази даних цін на нерухомість.
6. Закон про модернізацію бюро кредитних історій.
7-8. Імплементація європейських директив щодо кредитних договорів.
9-10. Впровадження норм ЄС про облігації та сек’юритизацію.
11. Перевірка доцільності мораторіїв на стягнення.
12. Підвищення прозорості фінансування будівництва.
13. Механізм заміни забудовника у разі порушень.
Реалізація передбачає залучення НБУ, Мінекономіки, Мінфіну, парламенту та інших інституцій. Основним терміном виконання визначено два роки.
Складності та перспективи впровадження
Представники НБУ підкреслюють взаємозв’язок усіх етапів Стратегії: без зниження ризиків недосяжне здешевлення кредитів, а відсутність прозорості загрожує новими кризами.
Олена Шуляк, голова парламентського комітету, зазначає, що окрема Стратегія не вирішить житлове питання повністю. Ключовим є ухвалення законопроєкту №12377, що є умовою отримання фінансування від ЄС. Планується впровадження соціальної оренди, ЖБК та інших інструментів.
Володимир Чорненький з НАБУ акцентує на необхідності зниження відсоткових ставок та запровадження європейських практик захисту прав інвесторів. Впровадження ескроу-рахунків, стандартів договорів та гарантійних фондів має стати основою довіри до ринку.
Ірина Міхальова з Alliance Novobud виділяє найскладніші напрямки: створення цінової бази даних, контроль фінансування будівництва, механізми заміни забудовників. Проте вже зараз можливий прогрес у сфері страхування воєнних ризиків, розвитку “Укрфінжитло” та цифровізації процесів.
Експерти компанії “Ковальська” зазначають, що ключовим фактором успіху є зниження ставок до 12–13% річних. На їхню думку, окремі заходи Стратегії, зокрема механізми захисту прав покупців, можуть бути реалізовані швидко та ефективно.
Дмитро Круковець з KSE Institute виділяє пріоритетні напрямки: адаптація “єОселі”, контроль будівництва, відкриті дані про ціни. Юристи наголошують на необхідності збалансувати інтереси кредиторів та боржників при вдосконаленні іпотечного законодавства.
Детальніше про ризики, можливості та думки експертів — читайте у повній версії матеріалу.
