-
Руслан Кисляк
журналіст
Голова правління ОТП Банку Володимир Мудрий. Фото: пресслужба банку
Чому фінансові установи України отримують основні доходи не від кредитних операцій, коли в державі нарешті запустять доступну іпотеку, чому в європейських країнах багато українців на преміальних авто, що гальмує інвестування в прифронтові зони, чому залишаються непопулярними українські держбанки та як фінтех-ініціативи впливають на традиційні банки — у ексклюзивній бесіді з керівником ОТП Банку Володимиром Мудрим для Delo.ua.
- Фінансування
- Бізнес-розвиток і конкуренція
- Приватизація державних банків
Фінансування
Як функціонує ОТП Банк на четвертий рік війни? Що трансформувалося з моменту повномасштабного вторгнення? Які цілі на 2025 рік?
— Показники капіталу, ліквідності, стабільності демонструють позитивну динаміку. Власний капітал перевищує 22 млрд грн, активи — 120 млрд грн. Завершили аналіз активів за оновленими стандартами НБУ. Очікуємо підтвердження результатів від регулятора щодо відсутності необхідності докапіталізації. Плануємо розширювати присутність на ринку та збільшувати клієнтську базу.
Яке співвідношення прибутків від кредитування та інвестицій в ОВДП та інструменти НБУ за 2024 рік? Яка різниця порівняно з 2023-м? На які показники орієнтуєтеся?
— Корпоративний кредитний портфель зріс на 25% у 2024 році — найвищий показник серед банків з іноземним капіталом. Роздрібний сегмент збільшився на понад 34%. Частка доходів від кредитних операцій сягає близько 40% загального обсягу.
Які джерела формують решту 60% доходів?
— Решта надходить від транзакційних операцій та керування ліквідністю. Ситуація з ОВДП потребує пояснень: у 2022-2023 роках через дефіцит бюджету розгорілися дискусії про недостатнє фінансування держави банками. Було запроваджено стимули, включаючи облігації-бенчмарки для резервів.
Питання: якщо інвестиції в ОВДП критично важливі для армії, то навіщо звинувачувати банки у недостатньому кредитуванні економіки? Фінансування оборони залишається головним пріоритетом під час війни.
Чи вважаєте можливим застосування підвищеної податкової ставки 50% для банків у 2025 році, як це було раніше?
— Існують офіційні заяви влади.
Аналогічні твердження лунали й раніше.
— ОТП Банк планує діяти з урахуванням ставки 25%.
На які цілі спрямуєте «зекономлені» кошти? Про які суми йдеться?
— 25% — максимальна ставка оподаткування. У мирний час прибуток був би спрямований на дивіденди. Наразі банківський сектор обмежений у виплаті дивідендів на відміну від інших галузей.
Частина коштів вже залучена в конкурентну боротьбу за клієнтів, частина — у кредитування, інша — в ОВДП. За підсумками першого півріччя 2025 ОТП Банк посів третє місце серед первинних дилерів з обсягами купівлі ОВДП. Серед приватних банків — перша позиція. Інвестиції клієнтів-фізосіб у цінні папери зросли до 7 млрд грн.
Що найбільше гальмує кредитування економіки?
— Ключовий фактор — війна. Спостерігається слабкий попит з боку реального сектору.
Виділяємо два типи незадоволених запитів: масштабні проєкти (наприклад, вітрогенерація) та бізнеси в прифронтових зонах. Оцінка застав та ризиків руйнування ускладнює кредитування останніх.
Банки вже вживають заходів: консорціумні кредити (приклад з ДТЕК) та робота над механізмами страхування воєнних ризиків.
Чому виникають складнощі з фінансуванням великих проєктів, якщо ліквідність достатня?
— Мова про суми у десятки мільйонів доларів. Ліміти на одного позичальника обмежують можливості, незважаючи на високу ліквідність.
Які конкретні обсяги?
— У квітні річне зростання корпоративного кредитного портфеля досягло 29%. Частка МСБ — 60%, що вказує на потенціал кредитування великого бізнесу після зниження ризиків.
Чи можливо знайти рішення для кредитування прифронтових регіонів через чотири роки після початку повномасштабної війни?
— Так, за умови державної підтримки. Потрібні гарантії та механізми страхування.
Коли банківський кредитний портфель зростає на 30% за рік, це свідчить про активну позикову діяльність. Приклад: 18 млрд грн кредитів на енергетику.
Співвідношення кредитів до ВВП в Україні впало з 19,2% у 2022 до 12% у 2024. У Франції — 213%. Який оптимальний рівень для України?
— Цей показник залежить від структури ВВП. Зростання частки держави зумовлює збільшення інвестицій в ОВДП, що також є формою кредитування. Інший індикатор — частка ліквідності банків до ВВП: в Україні — 53%, у Польщі — 56%, Угорщині — 58%.
Іпотечний ринок практично відсутній (0,4% ВВП). Основна частка належить Укрфінжитлу.
Чому раніше не було масової іпотеки, і чому очікувати її появи зараз?
— Два чинники: ставки та прозорість ринку. При ставках вище 9% іпотека неефективна. Програма «єОселя» демонструє успіх залучення міжнародних коштів. Банки готові до субсидованих програм з підтримкою міжнародних партнерів.
Як залучити міжнародні організації до фінансування?
— Організації на кшталт ЄБРР надають гранти для сталого розвитку. Наприклад, програма ЄС EU4Business передбачає компенсації 10-30% за «зелені» інвестиції. Подібні механізми можуть застосовуватися для іпотеки.
Чи є програми фінансування відновлення зруйнованих об’єктів?
— Діють програми з ЄБРР та МФК для релокованого та ветеранського бізнесу. Системного механізму відбудови поки немає.
Бізнес-розвиток і конкуренція
Чи справді українці стали купувати більше преміальних авто під час війни? Які перспективи автокредитування?
— Загальний обсяг авторинку впав на 34%, але частка преміальних авто зросла через міграцію заможніших громадян до великих міст. В Європі з’явилися авто на українських номерах, куплені за гривню. Ринок вживаних авто зріс, що є пріоритетом для ОТП Банку — машина стала засобом безпеки.
Яка роль ОТП як технологічного партнера RozetkaPay та NovaPay?
— Ми виконуємо роль клірингового банку, забезпечуючи стабільність транзакцій. Надаємо високотехнологічні рішення для швидкої обробки платежів.
Чи не втрачаєте клієнтів через партнерство з фінтехами?
— Конкуренція з маркетплейсами неминуча. Однак банки залишаються основним гравцем. Стратегія ОТП — випереджати зростання кредитного портфеля серед іноземних банків.
Західні фінтехи (наприклад, Revolut) рано чи пізно вийдуть на український ринок. Але й наші банки, маючи технологічні переваги, можуть конкурувати в Європі.
Чи готові українські фінансові технології до європейського ринку?
— Конкуренція буде жорсткою, але українські рішення мають потенціал.
Приватизація державних банків
Наскільки доречне створення поштового банку?
— Плюс — обслуговування населення в прифронтових та сільських районах. Але це ще один держбанк. Можливо, варто приватизувати існуючі державні установи.
Які саме?
— Це рішення акціонерів.
Уряд раніше анонсував продаж двох держбанків. Чи розглядає ОТП участь у приватизації?
— Заявлені терміни минули, офіційні джерела повідомляють про відсутність планів приватизації. Наразі така можливість не розглядається.
Чи є інсайдерська інформація про підготовку до приватизації?
— Немає даних. Важливим індикатором стане IPO «Київстар», яке покаже ставлення інвесторів до українських активів.
Чи планувала OTP Group купівлю банківських активів у минулому?
— OTP Group постійно шукає об’єкти для інвестицій. У 2023 році керівництво заявило про готовність брати участь в українській приватизації.