Зростання попиту на житло серед українців у Польщі прискорюється: протягом 2023 року громадяни України придбали приблизно 7700 житлових одиниць загальною площею майже 380 000 м², навіть попри найстрімкіше зростання цін у ЄС та жорсткі вимоги до кредитів.
Іпотека слугує практичним рішенням для володіння житлом, що широко поширене в Польщі. Однак надання кредитів нерезидентам пов'язане з певними нюансами та труднощами.
Нижче ми окреслюємо документи, необхідні для отримання іпотеки в Польщі, критерії відповідності, пов'язані з правовим статусом та доходом, а також потенційні умови кредитування, доступні для українських заявників.
Основні критерії для схвалення іпотеки
Громадянство необов'язкове. Польські фінансові установи розглядають заявки від негромадян, включаючи тих, хто не має постійного місця проживання, але має дійсні тимчасові дозволи.
Перевірка доходів та фінансової стабільності. Пріоритет надається стабільності зайнятості або документально підтвердженому доходу за попередні 6-12 місяців.
Початковий внесок 10-20%. Хоча 20% залишаються стандартом у 2024 році, урядові ініціативи можуть знизити цей поріг до 0%.
Процентні ставки. Базова ставка Wibor досягла 6,75% у третьому кварталі 2024 року, що вплинуло на загальні витрати на кредити.
Ініціатива «Житло для початку»
Нова польська програма субсидування «Житло для початку», що стартує 15 січня 2025 року, пропонує:
знижені процентні ставки: від 0% до 1,5% річних залежно від розміру домогосподарства;
обмежені суми позик:
— фізичні особи — до 200 000 злотих; — пари — до 400 000 злотих; — сім'ї з однією дитиною — до 500 000 злотих;
стимули, що базуються на місцезнаходженні: міста з підвищеними цінами на нерухомість (наприклад, Варшава) можуть надавати додаткові пільги або вищі ліміти.
Прогнози вказують на понад 50 000 учасників програми до кінця року, а державне фінансування перевищує 500 мільйонів злотих.
Бездепозитні позики
До початку 2025 року вісім великих польських банків (включаючи PKO BP, Pekao, mBank, ING, Santander, BNP Paribas, Alior та Millennium) пропонуватимуть іпотечні кредити без початкового внеску. Право на отримання кредиту мають:
окремі особи та пари;
домогосподарства з дітьми;
особи з інвалідністю.
Згідно з цими умовами, кредитори можуть фінансувати повну вартість нерухомості, частково зменшуючи ризики за рахунок державних гарантій.
Вимоги до заявника
Відсутність попереднього володіння нерухомістю. Позичальники не повинні володіти житловою нерухомістю або корпоративними частками в польському житлі.
Виняток для великих сімей. Домогосподарства з трьома або більше дітьми можуть претендувати на окремі схеми покращення, навіть маючи існуюче житло.
Тривалість проживання. Дозвіл на тимчасове або постійне проживання, або підтвердження статусу тимчасового захисту.
Покриття ризиків через Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK)
Польський Національний банк економіки (BGK) страхує комерційних кредиторів на суму до 100 000 злотих (10–20% від вартості кредиту). Це сприяє:
зменшення фінансового ризику для банків;
підвищена ймовірність схвалення для українських заявників;
знижені пороги депозитів.
Обов'язкові документи для подання заявки на іпотеку
Необхідні документи включають:
дійсний паспорт;
карта постійного проживання (karta stałego pobytu) або карта тимчасового проживання (karta czasowego pobytu), дійсна не менше 12 місяців (термін позики в останньому випадку відповідає терміну дії дозволу);
довідка про дотримання податкового законодавства;
підтвердження доходів за попередні 3–6 місяців (для осіб, що працюють у безстрокових трудових договорах);
щорічний трудовий договір та звіти про заробітну плату (для строкових договорів);
документи про доходи за 6–12 місяців (для фріланс-робітників/робітників за контрактом);
документи про доходи від бізнесу за 1–2 роки (для самозайнятих осіб);
довідка про несудимість (zaświadczenie o niekaralności);
Звіт польського BIK (Бюро кредитної інформації), податкові відомості про PIT та історію банківських транзакцій;
тимчасовий договір купівлі-продажу майна (umowa wstępna);
дозвіл Міністерства внутрішніх справ Польщі на придбання нерухомості іноземцями з п'ятирічним проживанням (обов'язковий для землі або будинків у прикордонних зонах).
