Юристи про можливість відмовитися від виплати позики
Повномасштабна агресія відчутно змінила існування і фінансові ресурси багатьох українців. Втрата працевлаштування, руйнування оселі та власності, змушений переїзд – все це зробило неможливим вчасне закриття позик. Однак навіть під час дії воєнного стану кредитні угоди продовжують діяти, так як вони є обов’язковими домовленостями між фінустановою та позичальником, дія яких не закінчується через запровадження особливого правового режиму. Разом з тим, уряд впровадив ряд преференцій та поступок для позичальників, котрі зазнали лиха через війну. Про це Інформатору розповіла правознавець адвокатського об’єднання “Віннер Партнерс” Марина Камілова.
Згідно із Законом України № 2120-IX від 15 березня 2022 року, яким було внесено зміни до Податкового кодексу та інших законодавчих актів, розділ “Прикінцеві та перехідні положення” Цивільного кодексу України поповнено пунктом 18. Відповідно до нього, протягом дії воєнного стану та впродовж 30 днів після його завершення позичальник звільняється від відповідальності, яка визначена статтею 625 Цивільного кодексу України. Тобто, в цей час не нараховуються стягнення, пені чи інші форми неустойки за затримку виконання грошового зобов’язання.
“Банк або інший кредитор також може за власною ініціативою прийняти рішення про відкладення, реструктуризацію чи навіть часткове прощення боргу. Однак це — право кредитора, а не його повинність. Тому позичальнику слід проявляти ініціативу: звертатися до банку, описувати свою ситуацію і домовлятися про пом’якшення умов. Зокрема, Закон України “Про споживче кредитування”, який набув чинності 10 червня 2017 року, передбачає особливі умови взаємодії кредиторів із позичальниками, котрі належать до захищених категорій — військових, осіб, що отримали інвалідність внаслідок військової служби, полонених та інших осіб. Отже, цілковито відмовитися від виплати позики або анулювати її через воєнний стан — неможливо. В той же час боржники мають право на розтермінування або відкладення платежів, а також на звільнення від штрафних санкцій під час дії воєнного стану. Найголовніше — не ігнорувати кредитора. Якщо ви не в змозі сплачувати кредит — дійте відкрито: зверніться до кредитора, подайте заяву про відкладення платежів і збережіть копії всіх своїх звернень. Це не тільки покаже вашу сумлінність, а й допоможе запобігти проблем в майбутньому”, – зауважила Камілова.
Юрист Олександр Дубовий підкреслює, що боржник має право у період дії воєнного стану або впродовж 90 днів після його зупинення звернутися із заявою про призупинення сплати грошового зобов’язання (основної суми позики, відсотків, комісій та інших внесків) за угодою, предметом забезпечення за якою є нерухома власність. При цьому така нерухомість має бути або розміщена на тимчасово окупованій території України, або на території активних бойових дій, або ж така власність має бути пошкодженою чи зруйнованою внаслідок збройної агресії Російської Федерації.
“В такому випадку кредит можна не виплачувати на період призупинення зобов’язання по кредиту. Окрім цього, позичальник впродовж 90 днів після зупинення чи скасування воєнного стану в Україні має право звернутися із заявою про анулювання заборгованості за угодою про споживчий кредит. Така угода одночасно повинна відповідати декільком умовам. По-перше, предметом забезпечення за такою угодою має бути зруйнована внаслідок збройної агресії Російської Федерації нерухомість, яка є або мала б стати єдиним місцем проживання сім’ї позичальника. По-друге, станом на 23 лютого 2022 року заборгованість за такою угодою не повинна була бути прострочена більше ніж на 7 днів. І, по-третє, метою отримання позики згідно з угодою мало бути придбання, реконструкція чи зведення такої житлової нерухомості”, – вказав Дубовий.
Військовим можуть реструктуризувати позики
Національний банк України та ПриватБанк на запит видання “Економічна правда” пояснили, яким чином зараз врегульовується стан справ з кредитними зобов’язаннями для військовослужбовців, котрі через мобілізацію тимчасово не можуть здійснювати щомісячні платежі. Згідно з роз’ясненням Нацбанку, будь-які зміни умов кредитних угод, зокрема з відкладенням платежів, зміною відсоткової ставки або комісій, можуть здійснювати лише за згодою між банком і клієнтом. Якщо позичальник не може обслуговувати борг, можливо провести реструктуризацію зобов’язань, тобто зміни умов кредитної угоди, що визначають порядок і графік повернення коштів. Це передбачено статтею 17 Закону України “Про споживче кредитування, пояснили в НБУ. Водночас для військових діють особливі пільги, закріплені у законодавстві. Так, військовослужбовцям та іншому з подружжя не нараховують штрафні санкції, пеню та відсотки за прострочення, за виключенням випадків, коли кредит взяли на придбання житла, автомобіля або енергетичного обладнання (сонячні панелі чи вітроустановки). У таких випадках відсотки можуть компенсувати держава або третя сторона, додали у регуляторі. НБУ зазначає, щоб отримати пільгу, військовим потрібно звернутися до свого банку та надати документи, що підтверджують статус служби. Перелік необхідних документів радять уточнювати у Міністерстві оборони.
Як пояснили у ПриватБанку, військові можуть використати декілька механізмів для обслуговування кредитів під час служби. Зокрема, клієнт може налаштувати автоматичне договірне списання коштів або доручити оплату родичу. Якщо сплата неможлива тривалий час, банк може запропонувати реструктуризацію заборгованості – це дозволяє зменшити фінансове навантаження. Під час воєнного стану пеня не нараховується, а за певними кредитами, оформленими до серпня 2022 року, військовим можуть знизити відсоткову ставку до 0,001%. Для кредитів, виданих після серпня 2022 року, ставка не знижується, але щомісячний платіж можуть відкоригувати – зменшити вдвічі на один рік. У ПриватБанку зауважили, що мобілізація не вважається “нездоланною обставиною”, однак банк готовий іти на зустріч клієнтам, якщо ті вчасно звертаються із заявою про реструктуризацію. Таким чином, військовослужбовці, котрі не можуть сплачувати кредити у звичайному режимі, можуть домовитися з банком про індивідуальні умови відкладення, зменшення платежів або реструктуризацію боргу – за умови подання відповідної заяви та документів.