Юристи щодо припинення доступу до банківських рахунків через ключові слова у цілі платежу
Національний банк України з 1 жовтня, в рамках розширення технології Open Banking, ввів певні значущі зміни відносно прозорості кожної операції з перерахування коштів. У зв’язку з цим українцям потрібно бути готовими до пильнішої уваги банків до грошових транзакцій, особливо до опису призначення платежу. Про це Інформатору повідомив керівний партнер адвокатського об’єднання EvrikaLaw, голова комітету Національної асоціації адвокатів з питань інвестиційної діяльності та приватизації Андрій Шабельніков.
Юрист нагадав, що у жовтні 2024 року НБУ спільно з передовими банками підписали меморандум про ясність ринку платіжних послуг. Він затвердив нову триступеневу систему контролю. Якщо ваші транзакції не перевищують 30 тисяч гривень на місяць – ви фактично знаходитесь в зоні безпеки, і додаткових питань банк, як правило, не задає. Якщо ж йдеться про суми від 30 до 400 тисяч гривень, банк може ініціювати додаткову перевірку – особливо якщо транзакції виглядають нехарактерно для вашого профілю.
“Усі платежі понад 400 тисяч автоматично підпадають під обов’язковий контроль, і в такому випадку клієнту доведеться надати документи, які підтверджують законність походження грошей. Разом з тим, з 1 жовтня в рамках розширення технології Open Banking Національний банк запровадив низку важливих змін стосовно прозорості кожної операції з перерахування коштів. Тому українцям необхідно бути готовими до пильнішої уваги банків до грошових транзакцій, особливо до змісту призначення платежу”, – зазначив Шабельніков.
Алгоритм дій, щоб запобігти блокуванням через «слова-тригери»
Юрист Ігор Тарасенко рекомендує визначити характер платежу
- Продукти або послуги → сплачуйте на рахунок ФОП або підприємства.
- Персональні перекази (підтримка сім’ї, презент) → приватний рахунок.
- Повернення боргу → лише з письмовим підтвердженням розписки, а краще договору позики.
- Криптовалюта → підготуйте докази джерела коштів (KYC біржі, історія транзакцій).
Важливо розуміти правильність рахунку, тобто комерційні розрахунки — не на приватні картки. Регулярні надходження на особистий рахунок без статусу ФОП — ризик. Зазначайте безпечне призначення платежу. Уникайте переказів на особисту картку з призначенням платежу: «за криптовалюту», «обмін валют», «заробітна плата», «за товар або послугу». Використовуйте в призначенні платежу: сплата за рахунком №___ від, договір №___; повернення позики за договором №___ від ___; особистий переказ або подарунок без ПДВ; переказ власних коштів між особистими рахунками. Завжди вказуйте номер і дату документа.
“Називайте речі своїми назвами, але мовою документів, а не «сленгом». Комерційні розрахунки — тільки через комерційні рахунки; будь-який «нестандартний» платіж супроводжуйте доказами джерела коштів”, – радить Тарасенко.
За словами керуючої партнерки АО «Ганна Іщенко та партнери» Ганни Іщенко, вислів “За товар/послугу” на персональному рахунку є безпосереднім тригером. Банк підозрює, що ви провадите підприємницьку діяльність без реєстрації ФОП та оплати податків. Слова “За крипту” або “Обмін валют” вказують на операції, пов’язані з нерегульованими чи тіньовими фінансовими ринками, що є дуже ризикованим для банку. Регулярні перекази з призначенням “Повернення боргу” можуть приховувати систематичний дохід від підприємництва чи іншої діяльності, яку потрібно декларувати.
Як працює механізм блокування (чому блокують після платежу)
Банки використовують автоматизовані системи фінмоніторингу, які працюють за принципом аналізу сукупності операцій (ретроспективний аналіз), а не миттєвого контролю. Здійснення платежу: Один чи декілька підозрілих платежів можуть пройти, оскільки вони не перевищують миттєві ліміти. Нарощування ризику: Система постійно накопичує “бали ризику”, аналізуючи:
- Кількість операцій: Часті надходження від багатьох різних осіб (це очевидна ознака ведення бізнесу).
- Сума та Регулярність: Різке збільшення обороту, що не відповідає задекларованому профілю клієнта.
- Призначення платежів: Систематичне використання тригерних слів.
- Спрацювання ліміту: Коли ступінь ризику досягає внутрішнього порогу, система автоматично блокує рахунок, щоб запобігти подальшим ризиковим операціям. Вимагати від клієнта документальних пояснень стосовно джерела коштів.
Якщо рахунок заблокували, банк вимагатиме документальне підтвердження законності коштів та економічного сенсу операцій. Документи, що підтверджують джерело коштів:
- Офіційний дохід: Довідка з місця роботи про доходи за останній період, податкова декларація.
- Доходи від продажу майна: Нотаріально завірений договір купівлі-продажу (квартири, автомобіля).
- Спадщина або подарунок: Свідоцтво про спадщину, або нотаріально завірений договір дарування.
- Дохід ФОП: Податкові декларації, договори з контрагентами та квитанції про сплату податків.
- Пояснення: Надайте письмове пояснення, що детально описує характер ваших операцій.
Дії у разі необґрунтованої відмови банку:
- Скаргу до НБУ: Подайте офіційну скаргу до Національного банку України (НБУ). Додайте копії всіх Ваших документів та письмової відмови банку (якщо вона є). НБУ може вимагати від банку переглянути рішення.
- Судовий Захист: Якщо НБУ не зміг врегулювати питання, звертайтеся до суду. Це єдиний шлях для примусового розблокування рахунку та відшкодування збитків. Для цього слід залучити профільного юриста.
“Хоча це може бути незручно, моніторинг стимулює громадян, які фактично ведуть бізнес, легалізувати свою діяльність (оформити ФОП). Це забезпечує їм пенсійний стаж, офіційне підтвердження доходу для кредитів чи віз, а також юридичний захист. Зрештою, це сприяє підвищенню податкової прозорості в країні, що є критично важливим для наповнення державного бюджету та забезпечення соціальних програм. Таким чином, попри тимчасові незручності, посилений контроль – це необхідний елемент функціонування сучасної, безпечної та прозорої фінансової системи”, – підкреслила Іщенко.
Банки масово почали блокувати рахунки через тригерні слова у призначенні платежу
Раніше у ряді ЗМІ з’явилась інформація про те, що фінансові установи все частіше реагують на так звані слова-тригери у призначенні переказу. Під підозру можуть потрапити навіть звичайні операції, якщо формулювання здається банку ризикованим. Потенційно “небезпечні” фрази:
- “за крипту”;
- “обмін валют”;
- “за товар/послугу” — якщо гроші надходять не на рахунок ФОПа, а на приватний;
- “повернення боргу” — якщо такі перекази регулярні.