Фінансовий аналітик Андрій Шевчишин
З першого дня листопада деякі українські банки почали зменшувати ліміти на транзакції коштів між фізичними особами до 50 тис. грн на місяць. Дані обмеження торкаються громадян із високим ступенем ризику, або тих, хто не може підтвердити походження своїх доходів. За інформацією фінансового аналітика Андрія Шевчишина, ці зміни можуть серйозно відбитися на певній частині українців, які навіть не здогадуються, що належать до “групи ризику”.
“Це може доволі сильно позначитися на становищі. Разом з тим, ми усвідомлюємо, що деякі люди навіть не знають про те, що підпадають під цей ризик. Хоча окремі банки заздалегідь інформували своїх клієнтів з цього приводу”, – заявив він.
За словами фахівця, якщо особа заявила, що на її картці будуть операції до 20 тисяч гривень на місяць, а по факту вона здійснює операції на 200 тисяч грн, то це дійсно викликає занепокоєння у банківських установ. В такому випадку фінансова організація може обмежити перекази, доки клієнт не підтвердить інформацію про свої прибутки та активність на рахунку. Шевчишин зауважив, що фінмоніторинг поширюється не тільки на значні суми. Рішення приймаються автоматично, у відповідності до внутрішніх правил банків, і можуть стосуватися незначних операцій.
“Таким чином, щоб зрозуміти, що саме сталося і чому, необхідно зв’язатися з банками, уточнити всі деталі, якщо такі обмеження до вас були застосовані”, – пояснив Шевчишин.
Як запобігти блокуванню банківських карток
Фахівець рекомендує клієнтам своєчасно актуалізувати інформацію в банку та надавати документи про офіційні прибутки.
“Щоб уникнути даних обмежень, необхідно оновити інформацію і надати всю інформацію банку. Необхідно додати необхідні документи про заробітну плату або про прибутки, які підтвердять, що ця операція для вас вже не є ризиковою, а є звичайною, офіційною”, – зазначив Шевчишин.
Водночас, якщо ж потрібен одноразовий великий переказ, Шевчишин радить заздалегідь звернутися до банку і попередити про операцію. Це допоможе уникнути блокування.
“Ну, а в цілому зараз будуть діяти обмеження в 50 тисяч для тих, у кого відсутні будь-які підтвердження доходу, по рахунках яких відбуваються нестандартні, незвичні і регулярні операції на великі суми, на маленькі суми: швидко надійшли кошти, швидко зникли”, – сказав банкір.
Окрім того, Шевчишин зауважив, що для надання актуальних документів про прибутки не завжди потрібен особистий візит до відділення банку, але він може прискорити процес обробки інформації.
План дій, щоб не допустити блокувань через «слова-тригери»
Адвокат Ігор Тарасенко радить визначати характер платежу
- Товари або послуги → здійснюйте оплату на рахунок ФОП або підприємства.
- Персональні перекази (допомога сім’ї, презент) → особистий рахунок.
- Повернення боргу → виключно з письмовим підтвердженням розписки, а краще договору позики.
- Криптовалюта → підготуйте докази походження грошей (KYC біржі, історія транзакцій).
Важливо розуміти коректність рахунку, іншими словами ділові розрахунки — не на приватні картки. Регулярні надходження на приватний рахунок без статусу ФОП — це ризик. Пишіть безпечне призначення платежу. Уникайте переказів на приватну картку з призначенням платежу: «за криптовалюту», «обмін валют», «заробітна плата», «за товар або послугу». Використовуйте в призначенні платежу: оплата за рахунком №___ від, договір №___; повернення позики за договором №___ від ___; персональний переказ або подарунок без ПДВ; переказ власних грошей між своїми рахунками. Завжди вказуйте номер і дату документа.
“Називайте речі їхніми іменами, але мовою документів, а не «сленгом». Комерційні розрахунки — тільки через комерційні рахунки; будь-який «нестандартний» платіж супроводжуйте доказами походження коштів”, – радить Тарасенко.
За словами керуючої партнерки АО «Ганна Іщенко та партнери» Ганни Іщенко, формулювання “За товар/послугу” на особистому рахунку є явним тригером. Банк підозрює, що ви ведете підприємницьку діяльність без реєстрації ФОП та сплати податків. Слова “За крипту” або “Обмін валют” вказують на операції, пов’язані з нерегульованими або тіньовими фінансовими ринками, що є надзвичайно ризиковим для банку. Регулярні перекази з призначенням “Повернення боргу” можуть маскувати систематичний дохід від підприємництва чи іншої діяльності, яку потрібно декларувати.
Як працює механізм блокування (чому блокують після платежу)
Банки застосовують автоматизовані системи фінмоніторингу, які діють за принципом аналізу сукупності операцій (ретроспективний аналіз), а не миттєвого контролю. Здійснення платежу: Один чи декілька підозрілих платежів можуть пройти, тому що вони не перевищують миттєві ліміти. Накопичення ризику: Система постійно накопичує “бали ризику”, аналізуючи:
- Кількість операцій: Часті надходження від багатьох різних осіб (це явна ознака ведення бізнесу).
- Сума та Регулярність: Різке збільшення обороту, що не відповідає заявленому профілю клієнта.
- Призначення платежів: Систематичне використання тригерних слів.
- Спрацювання ліміту: Коли рівень ризику досягає внутрішнього порогу, система автоматично блокує рахунок, щоб запобігти подальшим ризикованим операціям. Вимагати від клієнта документальних пояснень щодо походження коштів.
У випадку, якщо рахунок заблоковано, банк вимагатиме документальне підтвердження законності коштів та економічного змісту операцій. Документи, які засвідчують джерело надходження коштів:
- Офіційний дохід: Довідка з місця роботи про доходи за останній період, податкова декларація.
- Доходи від продажу майна: Нотаріально завірений договір купівлі-продажу (квартири, автомобіля).
- Спадщина або подарунок: Свідоцтво про спадщину, або нотаріально завірений договір дарування.
- Дохід ФОП: Податкові декларації, договори з контрагентами та квитанції про сплату податків.
- Пояснення: Надайте письмове роз’яснення, що детально описує характер ваших операцій.
Дії у разі необґрунтованої відмови банку:
- Скаргу до НБУ: Подайте офіційну скаргу до Національного банку України (НБУ). Додайте копії всіх Ваших документів та письмової відмови банку (якщо вона є). НБУ може вимагати від банку переглянути рішення.
- Судовий Захист: Якщо НБУ не зміг врегулювати питання, звертайтеся до суду. Це єдиний спосіб для примусового розблокування рахунку та відшкодування збитків. Для цього варто залучити профільного юриста.