Банківські рішення для ФОПДля сучасного підприємця вже недостатньо просто мати банківський рахунок. Бізнес потребує цілісної екосистеми фінансових послуг: миттєвого прийому платежів, зручного обліку транзакцій, корпоративних карток для операційних витрат, можливості керувати всім зі смартфона та мінімізації паперової роботи.Кілька років тому підприємцям часто доводилося користуватися сервісами різних компаній. Рахунок відкривали в одному банку, POS-термінал підключали через інший, ПРРО купували від окремого постачальника, а для ведення обліку використовували додаткову програму. Така модель означала більше договорів, більше комісій, складнішу технічну підтримку та зайві витрати часу.Саме тому дедалі більше українських ФОП обирають банки, що надають комплексні рішення, а не окремі послуги. Інтегрований підхід дозволяє отримати всі необхідні інструменти в одному місці, а керування ними здійснювати через мобільний додаток або інтернет-банкінг.Нижче розглянемо банки, які пропонують такі комплексні рішення на найвищому рівні. Цей огляд присвячений сервісам, що вже доступні сучасним українським підприємцям. Серед банків, які активно розвивають цей напрямок, варто відзначити: àбанк, ПриватБанк, monobank, ПУМБ, Сенс Банк, Райффайзен Банк. Водночас набір доступних інструментів, умови обслуговування та тарифи можуть суттєво відрізнятися.Наприклад, в àбанк об’єднали рахунок для підприємця, бізнес-картку, різні види еквайрингу та інтеграцію з програмним РРО в одному сервісі. Клієнту надається доступ до рахунків та операцій в онлайн-форматі, як у смартфоні, так і через веб-клієнт-банк, а також:
- Миттєві перекази на рахунки контрагентів всередині банку (безкоштовно) та на рахунки в інших банках (3 грн за платіж незалежно від суми);
- Безкоштовне виведення доходу на особисту картку;
- Безкоштовне зняття готівки до 30 тис. грн на місяць (надалі — 0.75%);
- Кредитний ліміт на рахунку — з автоматичним розрахунком відповідно до оборотів;
- Валютообмінні операції (купівля/продаж) без комісій, отримання переказів з Payoneer та SEPA (без комісій);
- Розміщення строкових депозитів на термін від 7 днів, овернайт на 1 ніч;
- Отримання фінансування, зокрема за пільговими державними програмами, в онлайн-форматі;
- Проведення виплат найманим працівникам, зі сплатою податків «у комплекті».
Подібний підхід сьогодні використовують і інші банки, поступово розширюючи перелік цифрових сервісів для підприємців.
Про еквайринг
Нагадаємо, торговий еквайринг — це послуга, яка дозволяє приймати до оплати всі типи карток платіжних систем Visa, MasterCard, «Простір», зокрема з використанням Apple Pay та Google Pay. Сьогодні розрахунки карткою стали дуже поширеним способом оплати для багатьох покупців, тому без еквайрингу будь-яка торгова точка або інтернет-магазин просто втрачає клієнтів.Такі банки, як ПриватБанк, monobank, àбанк чи ПУМБ, пропонують своїм клієнтам на вибір різноманітні рішення для організації еквайрингу: POS-термінал, термінал у смартфоні, QR-еквайринг або інтернет-еквайринг.Класичний POS-термінал — це окремий фізичний платіжний пристрій з вбудованим принтером для чеків, який встановлюється в торговій точці. Він може інтегруватися з касовою/комп’ютерною технікою та підтримує приймання карток усіма способами — чип, магнітна смуга чи NFC, тобто безконтактна оплата.Наразі банки пропонують клієнтам сучасні POS-термінали відомих світових виробників, що працюють під операційною системою Android.Наприклад, àбанк та ПриватБанк розробили JSON-протокол — це єдиний касовий протокол, що підтримує поєднання з усіма вендорами в парку банку (Ingenico, Verifone, PAX). Водночас не потрібно друкувати чеки з термінала (у разі реалізації друкування термінального чека на касовому принтері).А у згаданому àбанк станом на момент написання тексту триває акція «POSтійна економія», згідно з умовами якої при відкритті рахунку ФОП є можливість підключити еквайринг без абонплати за POS-термінал у разі здійснення трьох оплат бізнес-карткою «Блакитна Mastercard» на суму від 1 тис. грн. Комісія за еквайринг до 30.09.2026 р. складе лише 1,2%.
У àбанк триває акція для ФОП з підключення еквайрингу
Про термінал у смартфоні (Tap to Phone)
Термінал у смартфоні призначений для мобільного та переважно малого бізнесу. При використанні власного пристрою (смартфона) тариф на послугу зазвичай не містить щомісячної абонентської плати (на відміну від 300–500 грн, як у терміналів, що надаються банками), тому з погляду витрат «термінал у смартфоні» є більш вигідним.Зазвичай термінал у смартфоні використовується разом із касовим інтегратором. Кошти зараховуються на рахунок клієнта наступного дня після проведення оплати.Так, у ПриватБанк така послуга коштуватиме 1,3% від суми операцій. Такий самий тариф — 1,3% від суми операцій — беруть і в monobank. А ось в àбанк тариф становить 1,2%.
Про QR-еквайринг
Водночас QR-еквайринг дозволяє приймати оплату шляхом сканування QR-коду або дистанційно через посилання (без NFC) з карток будь-яких банків платіжних систем.Для використання QR-еквайрингу потрібен лише смартфон із встановленим програмним забезпеченням.Наприклад, monobank розробив сервіс Expirenza by mono для ресторанів, кафе та інших закладів, що дозволяє відвідувачам через QR-код переглядати меню, оплачувати рахунок (зокрема Apple/Google Pay), залишати чайові та відгуки без участі офіціанта. Комісія за приймання таких платежів у monobank складає 1,3% від суми з усіх карток українських банків та 2% з карток іноземних банків.Для порівняння, в àбанк плата за послугу QR-еквайрингу складає 1,2% від успішної операції з українських карток та 2% з карток іноземних банків.
Про інтернет-еквайринг
Робота інтернет-еквайрингу ґрунтується на введенні реквізитів платіжної картки. Можна використовувати картки українських та іноземних банків платіжних систем Visa, MasterCard, «Простір», чи оплати шляхом використання Apple Pay, чи Google Pay.Інтернет-еквайринг зазвичай не вимагає щомісячної фіксованої абонентської плати. Проте комісія з кожного платежу відрізняється залежно від банку.Так, у ПриватБанк під час використання системи LiqPay комісія становить 1,5% від суми платежу. monobank бере 1,3% від суми платежу з українських та 2% — з карток іноземних банків. А, наприклад, в àбанк комісія складає 1,2%.
Про реєстратор розрахункових операцій (РРО)
POS-термінал часто використовується спільно з касовим інтегратором, який об’єднує облікову систему з програмним реєстратором розрахункових операцій (пРРО).Після змін у законодавстві використання програмних РРО стало значно популярнішим. На відміну від класичних касових апаратів, пРРО:
- Працює через інтернет;
- Не потребує дорогого обладнання;
- Легше оновлюється;
- Інтегрується з платіжними рішеннями.
Наприклад, ПУМБ пропонує партнерські сервіси РРО, які вже інтегровані з платіжними інструментами банку. На поточний момент банк співпрацює з 6 партнерами:
- E-чек;
- CheckBox;
- SM-POS;
- Cashalot;
- ВчасноКаса;
- СмартКаса.
Про бізнес-картки
Бізнес-картка для ФОП забезпечує виконання наступних процесів:
- Окремий облік доходів і витрат;
- Швидкий доступ до коштів з підприємницького рахунку;
- Зручна оплата постачальникам;
- Безготівкові розрахунки онлайн і офлайн;
- Формування виписок для бухгалтера;
- Сплата податків у кілька кліків;
- Керування через мобільний додаток.
Зазвичай банки пропонують ФОП та юридичним особам два види карток:
- Бізнес-картка, яка прив’язується безпосередньо до розрахункового рахунку і дозволяє безкоштовно розраховуватися за товари та послуги, знімати готівку та отримувати різноманітні бонуси (наприклад, кешбек під час оплати товарів у магазинах-партнерах банку);
- Корпоративна пластикова картка, яку можна використовувати як для оплати витрат, пов’язаних з основною діяльністю підприємства (закупівля товарів чи комплектувальних, розрахунки з постачальниками тощо), так і для представницьких витрат (офіційних заходів, культурних програм), господарських покупівель (канцтовари, оргтехніка, бензин чи запчастини) або витрат на відрядження по Україні та за кордон (бронювання номерів у готелі, купівля квитків, оренда авто тощо).
Розглянемо два приклади бізнес-карток:
- «Блакитна» бізнес-картка від àбанк — це інструмент для ФОП та юросіб, що дозволяє безкоштовно розраховуватися за товари/послуги, знімати готівку та отримувати кешбек (наприклад, до 10 грн/л на ОККО).
Вона забезпечує доступ до поточного рахунку підприємства через додаток àбанк. Усі операції за карткою є операціями поточного рахунку, що спрощує бухгалтерський облік та дозволяє не вести додаткову звітність.До речі, кількість бізнес-карток, які àбанк відкриває своїм клієнтам-ФОП, обмежується лише переліком уповноважених довірених осіб та найманих працівників. Загальних обмежень не існує.
- Картка «Ключ до рахунку» від ПриватБанк — це інструмент для ФОП, що надає прямий доступ до розрахункового рахунку 2600, дозволяючи знімати готівку, розраховуватися за товари/послуги та сплачувати податки 24/7. Оформити її можна віртуально (Digital) або пластиковою через «Приват24 для бізнесу».
Картка прив’язана безпосередньо до поточного рахунку ФОП, а не до окремого карткового рахунку. ФОП має право користуватися карткою для особистих потреб після сплати всіх податків. Є можливість отримання пластикової або цифрової (Virtual) картки Visa або Mastercard.
Висновок
Банківський сервіс для ФОП — це не лише про поточний рахунок, адже сучасному бізнесу потрібна екосистема, яка дозволяє приймати безготівкові платежі, вести розрахунки, працювати з касою, контролювати витрати та керувати фінансами з одного додатка.Поєднання рахунку ФОП, бізнес-картки, торгового й інтернет-еквайрингу, QR-еквайрингу, технології Tap to Phone та інтеграції з програмним РРО дозволяє підприємцю отримати практично всі ключові фінансові інструменти «під одним дахом». Такий підхід скорочує час на адміністрування, спрощує облік і допомагає підприємцям зосередитися на розвитку власної справи, а не на вирішенні технічних питань. Головне — на старті правильно вибрати банк, який дозволить все це втілити.За матеріалами: Finance.ua# ФОП# Картки# Інтернет-банкінгМісце для вашої реклами