Регулятори виявили “суттєві недоліки” у впровадженні програми боротьби з відмиванням грошей (AML) американської компанії American Express, зокрема в її дочірньому національному банку. Компанія зобов’язана сплатити штраф у розмірі 350 мільйонів доларів.
Виявлені недоліки у програмі AML
Управління контролера грошового обігу (OCC) та Рада керуючих Федеральної резервної системи (Fed) одночасно запровадили примусові заходи щодо American Express та її дочірніх компаній через прогалини в їхніх програмах боротьби з відмиванням грошей.
American Express National Bank, розташований у Сенді, штат Юта, отримав наказ про припинення протиправних дій та штраф у розмірі 350 мільйонів доларів від OCC. Компанія American Express та її підрозділ туристичних послуг отримали аналогічний наказ від Fed.
Згідно з висновками OCC, банківська дочірня компанія Amex не адаптувала свою оцінку ризиків відповідно до Закону про банківську таємницю (BSA) та вимог AML до своєї бізнес-діяльності. Зокрема, акцент був зроблений на “відносно вузькому” спектрі продуктів і послуг депозитних рахунків, тоді як ризики, пов’язані з “більш домінуючими” кредитними та розрахунковими картками, були недостатньо враховані.
Крім того, банк зазнав “системних збоїв” у процесах моніторингу та звітування про підозрілі операції. Це призвело до того, що приблизно 13 мільярдів доларів потенційно пов’язаної з відмиванням грошей через торгівлю діяльності залишилися невідповідно задокументованими в період з червня 2014 року по травень 2025 року.
Масштаб проблеми та регуляторні вимоги
Fed охарактеризував проблеми з програмою AML Amex, яка контролює активи на суму 308 мільярдів доларів, як “загальнокорпоративні”, але особливо загострив увагу на недоліках у її національному банківському підрозділі.
«OCC очікує, що банки такого розміру та складності, як American Express, будуть виділяти достатньо ресурсів для забезпечення дотримання законів і нормативних актів, спрямованих на виявлення та запобігання відмиванню грошей, які є критично важливими як для економічної, так і для національної безпеки», – заявив контролер грошового обігу Джонатан Гулд.
Згідно з наказом OCC, банківська дочірня компанія Amex тепер зобов’язана протягом 90 днів розробити план дій для усунення недоліків у дотриманні нормативних вимог. Також необхідно розробити ефективний процес оцінки ризиків BSA/AML, програму належної обачності щодо клієнтів та ідентифікації ризиків. Компанія повинна залучити сторонню організацію для проведення ретроспективного аналізу підозрілих операцій.
За наказом Fed, Amex повинна подати план щодо вдосконалення своєї загальнокорпоративної програми управління ризиками з дотримання вимог BSA/AML. Підрозділ туристичних послуг (TRS) повинен подати Fed план щодо дотримання вимог Управління з контролю за іноземними активами (OFAC).
Реакція компанії та аналіз експертів
Генеральний директор Amex Стівен Сквері заявив, що компанія «серйозно ставиться до своєї відповідальності щодо боротьби з фінансовими злочинами» і має намір врахувати зауваження Fed та OCC. Він зазначив, що за останні кілька років компанія тісно співпрацювала з регуляторами, посилюючи свої системи контролю, та з правоохоронними органами, надаючи інформацію.
«Хоча ми досягли значного прогресу, ми розуміємо, що попереду ще багато роботи», – додав Сквері. Він також повідомив, що частина штрафу була «зарезервована в попередні періоди» і не впливає на прогнози на повний 2026 рік. Очікується, що на прогнози Amex на 2027 рік згоди не вплинуть.
Згідно з даними OCC, цей штраф є першим цивільним штрафом, накладеним OCC на банк з моменту штрафу в розмірі 450 мільйонів доларів, накладеного на TD у жовтні 2024 року. Штраф TD, який базувався на проблемах BSA/AML, був значно більшим – понад 3,5 мільярда доларів сумарно, а також обмеження в 434 мільярди доларів на активи роздрібних банківських операцій TD у США.
Майкл Падула, колишній слідчий прокурор Міністерства юстиції, який спеціалізувався на відмиванні грошей, зазначив: «Я розумію, що штраф у 350 мільйонів доларів потрапить в заголовки, але, на мою думку, більш важливим питанням є те, як 13 мільярдів доларів так довго залишалися неналежним чином задокументованими».
«Програма дотримання нормативних вимог Amex була абсолютно неадекватною. Виглядає так, що на передовій працювали люди, які не володіли базовими знаннями, а програма дотримання нормативних вимог ефективна настільки, наскільки ефективні люди, ресурси та нагляд, що за нею стоять», – додав Падула, який зараз керує власною фірмою в Маямі.
Падула вважає, що примусові заходи та штраф є сигналом для фінансових установ про те, що подання звітів про підозрілі операції (SARs) є обов’язковим. Він підкреслив, що SARs важливі не тільки для регуляторів, але й для правоохоронних органів.
«Дуже часто це перший інструмент для правоохоронних органів, щоб виявити тенденції або незаконну діяльність, що відбувається в певній географічній місцевості або бізнес-секторі», – зазначив експерт.
За матеріалами: www.bankingdive.com