Боржник не платить. Що далі: як банки насправді повертають проблемні активиНадання позики є значно простішим процесом, ніж повернення коштів, коли щось йде не за планом, особливо якщо мова йде про велику корпоративну заборгованість. У таких обставинах проста схема “не заплатив — банк забрав заставу — гроші повернулися” майже ніколи не працює. Між цими етапами можуть пройти місяці або роки, протягом яких відбуваються переговори, судові процеси та робота з активами.З цією метою банки мають у своєму арсеналі цілий набір інструментів: реструктуризацію, позасудове врегулювання, стягнення заставного майна, продаж права вимоги, відкриті торги, судові процедури, суброгацію. Не існує універсального рішення, питання завжди вирішується прагматично: який підхід дозволить повернути максимальну суму коштів та мінімізувати збитки?Судовий шлях — далеко не перший варіант. Якщо підприємство переживає тимчасові труднощі, але продовжує функціонувати, реструктуризація боргу може виявитися ефективнішою, ніж багаторічний конфлікт. Банк може погодитися на зміну графіка погашення або структури зобов’язань, якщо це створює реальні перспективи для повернення коштів.Якщо досягти згоди не вдається, вступають у дію інші механізми, як-от робота із заставою. Однак наявність застави ще не гарантує повернення грошей: майно слід спочатку стягнути, провести його оцінку, юридично оформити та знайти покупця. Банку не потрібні заводи, склади чи земельні ділянки; його головне завдання — трансформувати такий актив назад у грошові кошти.Іншою можливістю є продаж права вимоги. Іншими словами, банк передає інвестору право вимагати погашення боргу. Для банку це означає отримання коштів у коротший термін, замість того, щоб роками самостійно займатися процесом стягнення.Саме тому важливе значення мають відкриті торги. Конкуренція між потенційними покупцями дозволяє ринку визначити справедливу вартість активу та підвищує шанси на отримання кращого результату. Для державного банку особливу вагу мають процедури, що забезпечують прозорість, оскільки йдеться про розпорядження державним капіталом.Існують також менш поширені механізми, одним з яких є суброгація. Якщо максимально спростити, то у випадках, передбачених законодавством або угодою, після виконання зобов’язання однією стороною, до неї переходять відповідні права вимоги. Це складне слово, але логіка зрозуміла: закон надає кредитору різні способи для захисту своїх майнових інтересів та повернення коштів.Масштаб такої діяльності найкраще демонструється на практичному досвіді. Цього року Укргазбанк забезпечив повернення понад 1,14 млрд грн проблемної заборгованості ТОВ «ЄВРОЕНЕРГОТРЕЙД».Понад мільярд гривень перестав бути проблемним боргом і повернувся до фінансового обігу. Важливо зазначити, що повернення коштів не завжди означає завершення всіх юридичних процедур. Реалізація прав кредитора може тривати, і завдання банку полягає у використанні передбачених законом механізмів для захисту своїх інтересів.Для державного банку це не лише питання якості балансу. Повернені кошти можуть бути знову задіяні у фінансуванні бізнесу, енергетичного сектору, інфраструктурних проєктів та інших ініціатив, необхідних країні.Ми часто обговорюємо обсяги виданих банками кредитів, але значно рідше говоримо про ефективність повернення коштів, коли стандартний сценарій виявляється недієвим. Саме в таких ситуаціях багато в чому проявляється зрілість фінансової установи.Для Укргазбанку це має важливе значення також у контексті можливого залучення стратегічного інвестора, що є наступним етапом розвитку Банку. Адже інвестор оцінюватиме не тільки прибуток та капітал, але й якість активів, юридичні ризики, прозорість балансу та ефективність внутрішніх процесів.Отже, сильний банк — це не тільки той, хто вміє надавати кредити. Це банк, який здатен управляти активом протягом усього його життєвого циклу та повертати кошти, навіть коли прості рішення вже вичерпані.Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «УКРГАЗБАНК». Ліцензія НБУ № 123 від 21.07.1993. Реєстраційний номер у Державному реєстрі банків № 183Олександр Рогачов директор Департаменту економічного врегулювання непрацюючих активів УкргазбанкуЗа матеріалами: Укргазбанк# УкргазбанкМісце для вашої реклами