Банк може заблокувати ФОП-рахунок: причини та терміни

class=”ArticleImagestyles__ImageWrapper-sc-lvd8v9-0 cWMVnY”>

Що робити, якщо заблокували рахунок ФОПДлябудь-якого бізнесмена заморожування банківського рахунку — це одна з найнеприємніших ситуацій. Поки рахунок під блокуванням, неможливо отримувати кошти від клієнтів, розплачуватися з постачальниками, сплачувати податки, виплачувати заробітну плату співробітникам та вести звичайну господарську діяльність.БагатоФОП помилково вважають, що банк можепризупинити операції за рахунком виключноза судовим рішенням або рішенням виконавчоїслужби. Насправді це далеко не завжди так.Значнакількість блокувань відбувається в рамкахфінансового моніторингу, який банки зобов’язані здійснювати згідно з українськимзаконодавством.ПорталFinance.ua з’ясував, у яких випадках фінансоваустанова має право обмежити операціїза рахунком ФОП, і як підприємцю зменшитиймовірність подібних проблем.

Причини, з яких банк може заблокувати рахунок ФОП

Банк не має законного права свавільнопозбавляти клієнта доступу до його грошовихкоштів. Однак, законодавство Українинакладає на банки відповідальність зааналіз операцій клієнтів та запобіганняможливим відмиванням грошей, фінансуваннютероризму, шахрайству та іншим незаконим схемам.Якщооперація чи модель поведінки клієнтавикликають підозру, банк може вчинитинаступні дії:

• тимчасово призупинити окремі платежі;

• запросити необхідні документи;

• обмежити здійснення операцій;

• відмовити в подальшому обслуговуванні;

• розірвати договір банківського обслуговування.

Важливоусвідомлювати, що не кожне блокування свідчить про порушення закону з бокупідприємця. Найчастіше причиною є нестача інформації або неможливістьбанку верифікувати джерело коштів.

Найбільш поширені причини блокування рахунку ФОП

1.Відповідність оборотів заявленомувиду діяльностіЦеодна з найчастіших причин обмежень.Наприклад, ФОП зареєстрований як програміст,але на його рахунок регулярно надходятьплатежі за продаж будівельних матеріалів.Іншийприклад: підприємець надаєконсультаційні послуги, але отримуєдесятки переказів із призначенням «затовар». Звісно, для банку така ситуаціявиглядає підозріло.2.Різке збільшення обороту коштівЯкщопідприємець тривалий час отримувавщомісяця 40–60 тис. грн, а потім закілька днів на рахунок надійшли мільйони гривень,то система фінансового моніторингупрактично напевно зацікавиться такимиопераціями.Навітьякщо кошти є абсолютно законними,банку все одно знадобиться документальнепідтвердження їх походження.3.Велика кількість переказів від фізичнихосібБанкзвертає особливу увагу на цю ознаку,якщо:

• платежі невеликі за сумою;

• відправників є сотні;

• кошти одразу знімаються готівкою;

• відсутні типові господарські витрати.

Подібнамодель часто використовується зловмисникамита так званими дропами, тому банки ретельноаналізують такі операції та в разі виникненнясумнівів негайно блокують рахункиклієнтів.

Банк уважно стежить за діями ФОП, коли він отримує чимало платежів4.Взаємодія з сумнівними контрагентамиНавітьякщо підприємець сумлінно виконує своюроботу, проблеми можуть виникнути черезйого клієнтів. Якщо контрагент вже перебуваєу сфері уваги правоохоронних органів чибанку, операції з ним можуть потрапитипід посилену перевірку.5.Дроблення платежівІнодівеликі суми штучно розбиваються надесятки менших переказів. Такий підхідвважається ознакою спроби обійтифінансовий моніторинг і автоматичнопідвищує рівень ризику.6.Неможливість підтвердити джерелокоштівЦеодна з найбільш частих причин. Банкможе зажадати такі документи:

• договір;

• рахунок-фактуру;

• акт виконаних робіт/наданих послуг;

• товарно-транспортні накладні;

• податкові документи;

• листування із замовником;

• інші документи, що підтверджують реальністьоперації.

Якщоклієнт надає недостатній пакет документівабо не відповідає на запит, банк маєповне право припинити обслуговування.

Що зазвичай відбувається після блокування

Убагатьох випадках підприємець спочаткуотримує від банку запит на наданняпояснень, підтвердження джерела коштівабо документів щодо певної операції.Якщо надані документи задовольняютьбанк, обмеження знімаються.Якщож ні — можливі такі наслідки:

• відмова у проведенні операції;

• припинення ділових стосунків;

• закриття рахунку з поверненням залишкукоштів клієнту у встановленому порядку.

Що робити одразу після блокування

Паніка— ваш найгірший союзник. Кращедіяти за таким алгоритмом:Крок1. З’ясувати точну причинуНеобмежуйтесь відповіддю «фінансовиймоніторинг». Попросіть банк письмовопояснити, яка саме операція викликалапитання, які документи потрібно надатита в які терміни.Крок2. Зібрати необхідні документиЗазвичайдопомагають:

• договори;

• рахунки-фактури;

• акти;

• податкові документи;

• виписки з інших рахунків (за необхідності);

• листування із замовниками;

• товарні накладні;

• транспортні документи.

Чимбільше підтверджень реальності угоди ви надасте, тим краще.

Коли заблокували рахунок ФОП, варто одразу зібрати всі необхідні документиКрок3. Підготувати поясненняНедостатньообмежитися однією фразою. Рекомендуєтьсядокладно описати: хто такий контрагент,за що саме отримано кошти, чому сумасаме така, як були виконані роботи.Частонадання детального пояснення разом ізвідповідними документами буває достатньодля банку, щоб зняти обмеження.Крок4. Підтримувати постійний контакт ізбанкомЯкщоменеджер банку просить надати додатковийдокумент, краще зробити це негайно,не чекаючи встановлених термінів.

Що робити, якщо банк відмовив в обслуговуванні

Інодінавіть після надання документів банкприймає рішення припинити обслуговуванняклієнта. У такій ситуації підприємецьможе:

• подати офіційну скаргу безпосередньодо банку;

• направити звернення до Національногобанку України;

• звернутися до суду, якщо вважає діїбанку неправомірними.

Судовапрактика показує, що кожна ситуаціярозглядається індивідуально.Якщопідприємець може довести законністьпоходження коштів та відсутність підставдля застосування підвищеного рівняризику, суд може стати на його бік.Водночас бувають і протилежні рішення,коли суд визнає дії банку правомірними,якщо фінансова установа діяла у межахвимог законодавства щодо фінансовогомоніторингу.

Чи можна повернути свої кошти

Навітьякщо банк припиняє обслуговування,це не означає, що кошти втрачені. Зазвичайзалишок коштів повертається клієнту— готівкою або переказом на рахунок віншому банку після виконання необхіднихпроцедур. Порядок повернення коштівзалежить від конкретної ситуації та внутрішніхправил банку.

Як знизити ризик блокування

Повністювиключити ймовірність перевіркинеможливо, проте суттєво зменшитиризик цілком реально.Рекомендуєтьсядотримуватися таких правил:

• використовувати рахунок ФОП виключнодля здійснення підприємницькоїдіяльності;

• не змішувати особисті та корпоративніоперації;

• завжди коректно вказувати призначенняплатежів;

• вчасно оновлювати КВЕД у разі змінинапрямку бізнесу;

• зберігати договори, акти та рахункищонайменше кілька років;

• заздалегідь готувати документацію длявеликих угод;

• уникати переказів через підозрілихпосередників;

• не дробити штучно великі суми платежів;

• своєчасно сплачувати податки та вестипрозорий облік.

Щеодна практична порада від юристів —мати розрахункові рахунки щонайменшев двох банках. Якщо один банк тимчасовообмежить операції, підприємець зможепродовжити свою діяльність через іншийрахунок, не зупиняючи бізнес повністю.Убільшості випадків блокування рахункуФОП не означає, що підприємця підозрюютьу скоєнні злочину. Найчастіше банкзобов’язаний лише переконатися у законностіоперацій та джерелі походження коштів.Тому головне завдання підприємця —максимально оперативно надати документи,що підтверджують реальність господарськоїдіяльності.Найкращимзахистом залишається прозорий бізнес:офіційні угоди, коректні призначенняплатежів, своєчасна сплата податків таготовність будь-якої миті підтвердитипоходження коштів. Тоді, навіть привиникненні питань з боку банку, ймовірністьшвидкого зняття обмежень буде значновищою.За матеріалами: Finance.ua# ФОП# Банківські рахунки# Банківські послугиМісце для вашої реклами

Джерело